Заемщики банков и микрофинансовых организаций (МФО), чьи доходы из-за пандемии коронавируса просели более чем на 30%, обрели спасительное для себя право на шестимесячные каникулы по ипотечным и потребкредитам. Госдума приняла закон, который позволяет физлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) получить отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам. По словам опрошенных «МК» экспертов, это не панацея для оказавшихся в критической ситуации граждан и компаний, но немалая их часть избежит тем самым банкротства.
Идею кредитных каникул озвучил в обращении к нации 25 марта президент Владимир Путин. Законопроект подготовлен депутатами из разных фракций и сенаторами в связи с его поручением. Что он дает заемщикам, находящимся на карантине?
Главное, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени). Кроме того, кредитор не может потребовать досрочно погасить долг. Отсрочку получат те, кто в течение 90 дней предоставит банку или МФО справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности. В свою очередь, кредитная организация обязана рассмотреть обращение в течение пяти дней. Льготный срок может отстоять от дня запроса на 30 дней по ипотечным кредитам и на 14 дней - по потребительским.
Накануне ЦБ рекомендовал поднадзорным банкам, МФО и кредитным кооперативам ввести ряд мер по защите заемщиков, у которых официально подтверждена коронавирусная инфекция. Среди них – реструктуризация задолженности, отказ от начисления пеней и штрафов по займам. Банки уже начали анонсировать какие-то свои шаги (прежде всего, отсрочку платежей), однако за рамки рекомендаций ЦБ их действия не выходят, серьезных послаблений не видно.
«Конечно, кредитные каникулы - вынужденная мера. Но лучше разрешенная и согласованная отсрочка, чем лавина неплатежей и просрочек и, как следствие, резкое разрастание объема токсичных активов у банков», - говорит cтарший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.
По ее словам, бизнес сейчас простаивает и хорошо, если находится просто «на нулях» — основная масса бизнес-проектов терпит убытки в связи с непрекращающейся платой за аренду площадей. Отсрочка по кредитам позволит диверсифицировать финансовую нагрузку и постепенно расплатиться с долгами. Естественно, это не универсальное лекарство для должников, но какую-то их часть спасет. Что касается банковской системы, у нее есть очевидное преимущество – в виде неограниченного доступа к займам ЦБ. Банки могут перекредитоваться друг у друга. Бизнес таким ресурсом не располагает, но если он умрет, то и банковские услуги тоже не будут никому нужны. Здесь все должны работать в единой упряжке и разделять риски.
«Банкам намного проще, чем людям, - считает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич. – Для них кредитные каникулы частично компенсируются смягчением требований со стороны ЦБ. Если потребуется, эти стимулы могут быть легко расширены, поскольку банкам проще доказать, на что пошли выделенные средства. С населением иная ситуация. Как определить, кому помощь нужна, а кому нет, и не ошибиться? В этих условиях правительство предпочитает недодать».
Понятно, рассуждает Купицкевич, что кредитные каникулы – необходимая мера при карантине. Но хватит ли ее одной? По сути, отсрочка платежей затрагивает ограниченное количество задолжавших кредиторам компаний и граждан – тех, чьи доходы сократились на 30% и более. А если твои доходы упали на 20-25% - загибайся с миром?
Кредитные каникулы не стоит рассматривать как панацею отмечает эксперт Российского института стратегических исследований (РИСИ) Михаил Беляев. Ни одна, даже самая богатая страна не может себе позволить на период карантина взять на иждивение всех пострадавших от пандемии. Быть предпринимателем в классическом западном понимании – значит, мыслить и действовать гибко, уметь просчитывать риски, заранее формировать подушку безопасности и, в конечном счете, - выживать в любых обстоятельствах. За те десятилетия, за которые в России утвердился рынок, выросло целое поколение бизнесменов, которые ничего другого не знают. Откуда в них этот социалистический ментальный рудимент, неистребимая вера в то, что при наступлении форс-мажора государство тебя непременно спасет?
